Что такое накопительная пенсия и как она формируется? Разбираемся с экспертом

Ольга Анатольевна, для начала расскажите, что такое накопительная пенсия?

— Давайте сначала разберемся в понятиях, чтобы не было путаницы. Существует такое понятие «как средства пенсионных накоплений». Они формируются, точнее формировались, у граждан за счет взносов работодателя и сумм дополнительных страховых взносов. Например, по программе государственного софинансирования, а также за счет инвестиционного дохода и средств материнского капитала.

Существуют четыре вида виды выплат средств пенсионных накоплений (СПН): накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата, единовременная выплата средств пенсионных накоплений и выплата средств пенсионных накоплений правопреемникам. Но поподробнее я еще остановлюсь на этом вопросе.

Но у тех, кто сейчас работает и за которых работодатель уплачивает страховые взносы, средства пенсионных накоплений уже не формируются?

— Если объяснить максимально просто, то сейчас граждане делятся на две категории^ у кого есть СПН и у кого их нет. Давайте сначала разберемся с теми, у кого они есть. СПН есть у граждан 1967 года рождения и моложе, тех, кто официально работал с 2002 года по 2013 год и за таких сотрудников работодатель перечислял страховые взносы.

Ко второй группе можно отнести граждан 1966 года рождения и старше. В период с 2002 по 2004 год в обязательном порядке работодатели отчисляли взносы за женщин 1957—1966 года рождения и за мужчин 1953—1966 года рождения. У всех, кто входит в эти возрастные группы, накопительная пенсия формировалась при условии официального трудоустройства и уплаты взносов работодателем.

Третья группа — те, у кого накопительная пенсия формировалась не за счет взносов работодателя, а за счет добровольных взносов в рамках программы государственного софинансирования.

Теперь остановимся на тех гражданах, у кого средств пенсионных накоплений нет. У тех граждан, которые ведут свою трудовую деятельность с 2014 года за счет взносов работодателя формируется только страховая пенсия, накопительная не формируется. Самостоятельно сформировать свою накопительную пенсию могут только мамы — владелицы сертификатов на материнский капитал. Формирование накопительной пенсии — одно из направлений распоряжения средствами маткапитала.

Почему накопительная пенсия формировалась только у тех, кто работал до 2013 года?

С 1 января 2014 года введен мораторий, и все взносы работодателей направляются только на формирование страховой пенсии. Согласно действующему законодательству мораторий продлён до конца 2025 года.

А в государственную программу софинансирования пенсии уже нельзя вступить?

Сейчас вступить в программу государственного софинансирования пенсионных накоплений нельзя. Её участниками являются те, кто с 1 октября 2008 года по 31 декабря 2014 года подал заявление на вступление в программу и сделал первый взнос до 31 января 2015 года.

Программа рассчитана на 10 лет. В течение этих лет государство софинансирует средства, перечисленные гражданином.

А напомните, в чем суть программы? Какие условия?

Условия просты — гражданину в год необходимо перечислить на накопительную часть пенсии от 2 до 12 тысяч рублей. При соблюдении этого условия государство перечисляет на счет участника программы ровно столько же. Получить пенсионные выплаты с учетом государственного софинансирования гражданин может при оформлении накопительной пенсии. Программа еще будет действовать для тех, кто сделал первый взнос до 31 января 2015 года (соответственно — до 2025 года). То есть сейчас еще есть действующие участники, которые добровольно уплачивают взносы и государство им продолжает софинансирование в рамках программы.

А много жителей Иркутской области стали участникам программы?

Да, достаточно много — более 200 тысяч жителей Иркутской области. С начала действия программы они оплатили добровольных взносов на сумму более одного миллиарда 150 миллионов рублей.

А когда и как можно оформить накопительную пенсию?

Оформить накопительную пенсию могут женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет еще до назначения страховой пенсии по старости. Но для тех, кто выработал льготный стаж, есть определенные особенности и это тема отдельного интервью.

Для назначения накопительной пенсии следует обращаться к страховщику — так называют организацию, которая осуществляет формирование средств пенсионных накоплений гражданина. Это может быть СФР, который на основании выбора гражданина инвестирует средства через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк или частную управляющую компанию, или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Если страховщиком средств пенсионных накоплений является НПФ, то следует обращаться в НПФ.

Если страховщиком является СФР, то заявление о назначении выплат подается непосредственно в фонд. Направить его можно дистанционно через личный кабинет на официальном сайте www.sfr.gov.ru или единый портал государственных услуг, а также лично в МФЦ или любой клиентской службе Отделения СФР по Иркутской области.

Граждане пенсионного возраста могут одновременно подать два заявления — о назначении страховой пенсии по старости и о выплате накопительной пенсии.

Как получить свои средства пенсионных накоплений?

Согласно действующему законодательству предусмотрены несколько способов получения средств пенсионных накоплений: в виде единовременной или срочной выплаты, а также бессрочно в виде накопительной пенсии.

Для каждого гражданина этот способ рассчитывается индивидуально и зависит в том числе от общей суммы средств пенсионных накоплений, которая сформировалась за годы трудовой деятельности.

Единовременно накопления выплачиваются, если их общий размер не превышает 5% по отношению к размеру страховой пенсии (которая рассчитывается из данных, имеющихся в распоряжении СФР) и накопительной пенсии.

Также средства пенсионных накоплений выплачиваются единовременно получателям страховой пенсии по инвалидности или по случаю потери кормильца, а также получателям социальной пенсии, которые не приобрели право на установление страховой пенсии по старости, но достигли общеустановленного пенсионного возраста.

Срочная пенсионная выплата — ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Назначается и выплачивается по достижении возраста 60 и 55 лет (мужчины и женщины соответственно) при наличии необходимых для назначения страховой пенсии по старости страхового стажа и величины ИПК.

К категории получателей срочной выплаты относятся участники программы государственного софинансирования пенсии, а также владельцы сертификата на материнский капитал.

Выплаты накопительной пенсии пожизненно в виде регулярной прибавки положены тем гражданам, за которых работодатели перечисляли страховые взносы на формирование накопительной пенсии. Ее размер с 2022 года рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты – 264 месяца. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 264 месяца.

А сколько жителей Иркутской области в этом году обратились за выплатой своих средств пенсионных накоплений?

Всего за выплатой СПН в 2023 году в Отделение СФР по Иркутской области обратились около 4 тысяч жителей Иркутской области. 99% из них — за единовременной выплатой. Общая сумма выплат (накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата и единовременная выплата средств пенсионных накоплений) в этом году составила 212 085 626, 72 рубля, большая часть средств направлена на единовременную выплату — 182 373 907,20 рубля.

А те, кто еще не получил средства пенсионных накоплений, они индексируются или как-то растут?

Средства пенсионных накоплений не индексируются, они инвестируются. Жители Иркутской области вправе выбрать любого страховщика, который будет управлять его средствами пенсионных накоплений (в будущем накопительной пенсией), инвестировать их.

Страховщиком может быть Социальный фонд России, который на основании выбора гражданина инвестирует средства через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк или через частные управляющие компании, с которыми заключены договоры доверительного управления средствами пенсионных накоплений, либо НПФ.

А поменять страховщика можно?

Гражданин вправе по своему желанию поменять страховщика. Но, чтобы не потерять инвестиционный доход, делать это можно не чаще одного раза в пять лет и делать правильно — надо точно знать, в какой именно год можно это сделать «досрочно» и без потерь накопленных средств. Для этого надо знать год начала формирования пенсионных накоплений в текущем фонде и дату фиксации накопленных средств и уже от этой даты отсчитывать пять лет. Важно отметить, что при этом реорганизация фонда не является сменой страховщика и не является точкой отсчета нового периода.

Где посмотреть страховщиков и узнать доходность?

В настоящее время к деятельности по инвестированию средств пенсионных накоплений допущено 17 управляющих компаний и 27 НПФ.

Сведения о доходности управляющих компаний опубликованы на сайте СФР в разделе «Основные сведения об инвестировании средств пенсионных накоплений».

Также с информацией о доходности НПФ можно ознакомиться на сайте Центробанка, рейтинговых агентств и на официальных сайтах НПФ. При этом СФР информацию о ежегодной доходности данных организаций не предоставляет.

Сведения о средствах пенсионных накоплений каждого гражданина отражаются на индивидуальном лицевом счете в системе СФР. Заказать выписку с соответствующей информацией можно дистанционно на портале госуслуг или в личном кабинете на официальном сайте www.sfr.gov.ru, а также оформить лично в МФЦ или любой клиентской службе Отделения СФР по Иркутской области.

А средства пенсионных накоплений наследуются?

Средства пенсионных накоплений могут получить правопреемники после смерти близкого человека. Выбрать правопреемника или правопреемников и определить доли распределения средств между правопреемниками человек может при жизни. Для этого необходимо подать заявление в СФР или в НПФ, в зависимости от того, где формируются средства пенсионных накоплений. В качестве правопреемника можно указать любого человека по своему усмотрению.

Если заявления о выборе правопреемника нет, то рассчитывать на получение накопленных средств могут родственники первой очереди (дети, в том числе усыновленные, супруги, родители и усыновители), второй очереди (братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки).

Средства пенсионных накоплений могут быть выплачены правопреемникам, если человек умер до назначения ему накопительной пенсии.

Для получения средств у правопреемников есть 6 месяцев со дня смерти близкого человека, обратиться следует к страховщику — СФР или НПФ. Если правопреемник пропустил указанный срок, восстановить его можно только в судебном порядке.

В Иркутской области в этому году 1658 правопреемников получили 67,8 миллиона рублей. Средний размер выплат составил 40,9 тысячи рублей, максимальный размер — 711,6 тысячи рублей.