Как не попасться на удочку недобросовестных сотрудников банка

Не вклад, а инвестирование

Пенсионерка Татьяна Викторовна М. пришла в банк продлить вклад. На тот момент доходность вклада составляла 7% годовых, а на депозите лежало 100 тысяч рублей. Банковский работник предложила женщине другой вклад, убедив ее, что он выгоднее: более доходный и ничем не отличается от обычного депозита.

Что это совсем не вклад, пенсионерка узнала, когда через 3,5 года закончился срок договора, и она пришла за своими деньгами в банк. Там ей пояснили, что ее сбережения передали страховой компании. Позже женщина выяснила, что вместо договора вклада она заключила договор инвестиционного страхования жизни, по сути став инвестором.

Пенсионерка, поверив на слово сотруднику банка, при заключении договора не обратила внимание на то, с какой компанией подписывает договор и какой продукт оформляет. А инвестиционная деятельность страховой компании, как показывает практика, не всегда оказывается прибыльной.

Инвестиционное страхование жизни (ИЖС) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Чтобы получить свои деньги назад, в банке Татьяне Викторовне пришлось написать заявление на выдачу средств. В итоге за 3,5 года использования средств страховой компанией со стотысячного вклада ее прибыль составила всего 373 рубля, в то время как прежний вклад принес бы ей прибыль более 20 тысяч рублей.

Так пожилая женщина стала жертвой мисселинга, когда она получила не тот финансовый продукт, за которым обратилась, не подозревая об этом. Как правило, сотрудники финансовых организаций специально вводят в заблуждение доверчивых людей, обещая им более выгодные продукты.

Таких случаев масса, среди них и история Марии П. Однажды женщина получила сообщение от банка с предложением воспользоваться «комбинированным вкладом», который предполагал оформление ИСЖ. При этом ставка вклада составляла уже не 3%, как при обычном депозите, а 4,5% годовых.

Важно всегда сохранять бдительность, когда дело касается финансов и взаимоотношений с банком или другими финансовыми организациями.

Перейдя на сайт банка, она подробно ознакомилась с условиями предложения и выяснила, что это не вклад, а инвестирование средств со всеми возможными рисками. Но больше всего женщину возмутил тот факт, что это предложение находится на первом месте в разделе «вклады», а не «инвестиции» на сайте.

В чем подвох?

Продукт или услуга, которые вам пытаются продать под видом чего-то другого, как в описанных выше историях, сами по себе законные и могут иметь массу преимуществ перед другими предложениями при определенных условиях. Но если клиенту не объяснили особенности и риски того или иного финансового продукта, значит его ввели в заблуждение и он рискует своими деньгами.

Умышленная подмена одного продукта другим может произойти в любой финансовой организации — будь то страховая или брокерская компания, негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющая компания паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России, чаще всего мисселинг происходит в банках, а все потому, что люди приходят в их отделения, не ожидая подвоха или обмана.

Как правило, потребители банковских услуг жалуются на продажу им полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), накопительного страхования жизни (ИСЖ), в то время как они рассчитывали на открытие или продление вклада. Так, за 2020 года поступило три тысячи жалоб, связанных с мисселингом, из которых более половины — в отношении банков. И большая часть из них связана именно с полисами ИСЖ без качественного информирования потребителя об особенностях и рисках таких продуктов.

Кроме этого, финансовые учреждения предлагают облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагают часть сбережений положить на депозит, часть вложить в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ) или облигации.

— Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем, чем выше предложенный инвестиционный доход, тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, — поясняет эксперт Банка России Елена Шервуд.

Людям часто продают ИСЖ в момент, когда они переоформляют или открывают вклад, поэтому в основном он ассоциируется со вкладом.

При этом важно понимать, что сам по себе ИЖС или НСЖ не являются обманом, это один из способов распорядиться своими деньгами. Нарушение тут в том, что сотрудники банка или иной организации обязаны предоставить клиенту полную, а главное — достоверную информацию о предлагаемом продукте. Зачастую они умалчивают, что, в отличие от вклада. Более того, НСЖ и ИСЖ не являются вкладами, и на них не распространяется защита от банкротства Агентства по страхованию вкладов.

В конце 2020 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила запретить продажу сложных инвестпродуктов начинающим инвесторам из-за недобросовестных финансистов. "Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — пояснила она свою точку зрения.

Особое внимание ЦБ предлагает обращать на то, из каких источников новые инвесторы берут деньги для вложений в ценные бумаги. Если средства направляются из депозитов, необходимо особенно подробно разъяснять людям, с какими финансовыми рисками они могут столкнуться при инвестировании денег.

— К сожалению, злоупотребление доверием потребителей стало распространенной практикой. Предлагаются такие структурные продукты, которые имеют сложную природу, отсутствие гарантированной доходности, и возврат средств по таким вложениям, в отличие от вкладов в банках, не гарантируется государством. И мы, конечно, до начала действия этого закона о неквалифицированных инвесторах будем вводить так называемые ключевые информационные документы — это понятное, прозрачное описание финансового продукта. И там будет описан и сам продукт, и риски. И продавец будет обязан знакомить с ним инвестора. Так называемого инвестора, но обычного гражданина, — подчеркнула Эльвира Набиуллина.

Как не остаться без денег

Перед заключением договора эксперт Банка России Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников. Нужно получить от сотрудника финансовой организации ответы на четыре вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:

• Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.


• Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1,4 миллиона рублей? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит», а также деньги на открытых в банке счетах. Вложенные в инвестиционные продукты средства, случись что, вам никто уже не вернет.


• На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?


• С кем (с какой организацией) заключается договор — банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и так далее?

Если вы или ваши родные стали жертвой, то можете написать жалобу в Банк России через Интернет-приемную на сайте www.cbr.ru.

Анастасия Маркова, IRK.ru

Анастасия Маркова, IRK.ru