Микрофинансовые организации: как не потерять деньги

Представьте: вам срочно понадобилась небольшая сумма денег. Сломался необходимый для работы компьютер, нужны деньги на операцию или срочный ремонт бытовой техники. Самый простой способ — оформить займ в микрофинансовой организации (МФО).

МФО — это организации, которые выдают краткосрочные займы на небольшие суммы. Заем в МФО получить гораздо проще и быстрее, чем в банке. Они выдают деньги быстро, без справок о доходах, оценивая кредитную историю не очень строго. При этом риск невозврата денег МФО компенсирует более высокой по сравнению с банками процентной ставкой, до 1% в день. В случае, если вы не вернете деньги в срок, то доход, полученный от возврата другого займа, покроет расходы. Вот и весь секрет.

О том, что микрозаймы очень популярны у жителей Иркутской области, свидетельствуют цифры. Так, за три месяца 2021 года (январь-март) уже заключено порядка 190 тысяч договоров на сумму 1,9 миллиарда рублей. А в 2020 году — 629 тысяч договоров на сумму более шести миллиардов рублей. Всего на 1 января 2021 года в Иркутской области действовали 50 МФО, 18 из которых финансируют бизнес.

Часто клиентами МФО становятся люди, которым по разным причинам сложно получить кредит в банке — например, нет справки о доходах, поручителей, неудачная кредитная история, нет залога. К услугам МФО обращается микро- и малый бизнес. Кроме этого, МФО работают в регионах, где мало банков, а потребность в кредитах есть как среди населения, так и предпринимателей. Поэтому запретить МФО — значит лишить огромное число людей и компаний финансовой поддержки, отрезать им доступ к коротким и небольшим займам, которые иногда нужны срочно.

Эксперты сходятся во мнении: спрос на микрозаймы есть и будет. Если же запретить МФО работать, то люди, оказавшиеся в сложных обстоятельствах, могут уйти к нелегальным ростовщикам. Это опасно, ведь их права вообще никак не будут защищены.

Перед тем, как взять заем в МФО, обязательно взвесьте все «за» и «против». Помните: в микрофинансовой организации вы берете деньги для возврата в максимально короткие сроки. Значит, вы должны быть уверены, что сможете их вернуть быстро и в срок.

В само понятие «МФО» входят две разновидности компаний: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). И те, и другие выдают займы и населению, и бизнесу, но между ними есть различия. Когда идет речь о быстрых займах до зарплаты, имеют ввиду именно МКК. Это небольшие организации, где максимальная сумма займа ограничена суммой 500 тысяч рублей для населения и три миллиона рублей для предпринимателей и юридических лиц.

В Иркутской области восемнадцать МКК, расположены они по всей области и выдают займы, предлагая льготные ставки. В прошлом году предприниматели и компании, которые специализируются на туризме, сельском хозяйстве и производстве, а также и на других отраслях, получили от таких компаний займов на сумму более одного миллиарда рублей по ставкам от 1% до 8% годовых.

Микрофинансовые компании, в отличие от МКК, выдают займы до миллиона рублей физическим лицам и до трех миллионов рублей юрлицам и предпринимателям.

Самый популярный займ в МФО — это займ до 30 тысяч рублей сроком до тридцати дней. Например, вы взяли десять тысяч на месяц под 1% в день. Через месяц должны будете отдать 13 тысяч рублей, из них три тысячи рублей — это доход микрофинансовой организации. Существуют и займы под залог, где можно получить до 500 тысяч рублей, а гарантией возврата будет ваше имущество: транспортное средство или нежилая площадь.

Принимать в залог жилую недвижимость МФО по закону не имеют права: с ноября 2019 года действует закон, который запрещает выдавать гражданам займы под залог жилья МФО. Если все-таки вам предлагают займ на подобных условиях, то, скорее всего, перед вами нелегал. Заключать с ним договоры на любых условиях — значит подвергаться риску. Лучше сообщите о такой компании в правоохранительные органы и в Банк России.

Итак, получить заем в МФО очень просто — микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Однако, как отмечает директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков, перед тем, как брать деньги в долг, подумайте, как будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой, и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам сохранить хорошую кредитную историю и избежать закредитованности.

Если вы взяли займ в МФО и не можете в срок выплатить долг, то придется заплатить неустойку. Важно! Максимальный размер выплат ограничен законом: так, если договор оформлен после 1 января 2020 года, то проценты, неустойки и другие начисленные платежи не могут превышать 1,5-кратную сумму займа. Причем это подразумевает любые платежи (неустойку, штрафы, пени и так далее). Если человек, например, взял 10 тысяч, то более 25 тысяч с него потребовать уже не могут. То есть сам долг — 10 тысяч, плюс максимально возможные проценты — 15 тысяч рублей. Только в нелегальных организациях вы можете столкнуться с тем, что долг будет бесконечно расти с каждым просроченным днем.

Многие опасаются брать деньги в МФО, так как уверены, что в случае просрочки им придется иметь дело с коллекторами, на которых нет никакой управы. На самом деле передача долга кому-то, кроме профессионального кредитора (банка, МФО) или коллектора запрещена законом. При этом МФО передают коллекторам лишь малую часть просроченной задолженности, как правило, это самые тяжелые случаи. Самое важное – деятельность коллекторов регулируется законом, который запрещает угрожать расправой и применять физическую силу к заемщику. После принятия Федерального закона № 230, регулирующего работу коллекторов, количество жалоб, связанных с взысканием задолженности, только за 2020 год снизилось почти в два раза.

Как отмечает Илья Кочетков, в законе прописаны критерии, которым должны соответствовать взыскатели, а также способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. В соответствии с ним, для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придется получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заемщика. «Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», — подчеркнул эксперт.

На что обратить внимание при займе в МФО

• Чтобы не стать жертвой мошенников, перед тем, как взять займ, обязательно внимательно проверьте МФО на сайте Банка России. Иногда нелегальные кредиторы маскируются под реально существующие МФО.


• Не торопитесь подписывать договор. У заемщиков, согласно закону, есть пять дней на его изучение — за это время МФО не имеет право изменить условия по договору, либо вообще убрать.


• Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО).


• Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.


• Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.


• Проверьте указанные в договоре реквизиты, они должны совпадать с данными государственного реестра.


• Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Для того чтобы потребителю было проще отличить легальную финансовую организацию — МФО — от нелегального кредитора, Банк России и «Яндекс» запустили совместный проект по маркировке сайтов в этой поисковой системе. Если набрать название компании в поисковике, то в результатах выдачи рядом с названием МФО будет стоять значок – синяя «галочка». Это знак того, что организация есть в реестре Банка России.

Материал подготовила Анастасия Маркова

Материал подготовила Анастасия Маркова