Аренда или ипотека: что выбрать?

Мотивация

Покупка. Вы хотите создать семью, планируете завести детей. Ваш доход стабилен, и вы уже готовы ко взрослой жизни. В этом случае вам просто необходимо купить квартиру.

Аренда. У вас нет семьи, вы любите путешествовать и предпочитаете вкладывать деньги в себя и свое хобби, а не в недвижимость. Что ж, живите для себя!

Первоначальные затраты

Ипотека. Нужна крупная сумма. Если речь об ипотеке, то не меньше 20% от стоимости жилья. Так, при покупке однокомнатной квартиры за 2 300 000 рублей необходимо иметь 460 000 рублей для первоначального взноса.

Аренда. При аренде жилья у вас на руках должна быть сумма, необходимая для оплаты первого месяца проживания и услуг риелтора.

Ежемесячные расходы

Ипотека. Если у вас ипотека, то каждый месяц будете отдавать банку кругленькую сумму до окончания срока кредитования. Необходим стабильный заработок и уверенность в завтрашнем дне.

Аренда. За аренду вам придется платить каждый месяц всю жизнь или пока не созреете для покупки своего жилья. Возможен рост цен на аренду, однако у вас будет возможность выбирать жилье по средствам.

Сопровождение сделки

Ипотека. При покупке жилья стоимостью 2 300 000 рублей расходы на оформление могут составлять несколько тысяч рублей: страхование объекта 18 400 рублей, страхование жизни 5 000 рублей, отчет об оценке квартиры 3 500 рублей, нотариальное согласие супруга/супруги 1 700 рублей.

Аренда. Возможно, придется заплатить комиссию риелтору. Это единовременный платеж (как правило, 50% от арендной платы).

Накопления

Ипотека. Скорей всего, у вас не останется накоплений после внесения первоначального взноса. Поэтому начинайте откладывать заново.

Аренда. Вы можете вложить деньги в банк и тем самым неплохо заработать.

Счета

Ипотека. Вы платите за ипотеку, квартплату (за «однушку» в 40 «квадратов» около 2000 рублей в месяц ) и в фонд капремонта (от 200 рублей за однокомнатную квартиру, зависит от дома).

Аренда. Помимо арендной платы скорей всего вас попросят платить за воду и свет по счетчикам, если, конечно, они не включены в общий платеж.

Целесообразность

Ипотека. Если вы не планируете переезжать, у вас стабильный заработок, то целесообразно купить квартиру.

Аренда. Если вы подумываете о смене места жительства или хотите поменять профессию, то лучше арендовать.

Свобода

Ипотека. Если у вас ипотека, то переезд в другой город станет для вас проблемой: продать такую квартиру непросто. Как вариант, вы можете ее сдавать, однако ежемесячный платеж по кредиту будет всё равно выше получаемой от аренды прибыли.

Аренда. Вас ничего не держит. Вы можете с легкостью без каких-либо финансовых обременений перемещаться по стране и, если хотите, по миру.

Риски

Ипотека. Кредит — это всегда риск. Вы можете лишиться работы и потерять возможность платить ипотеку. Стоимость жилья со временем может снижаться, поэтому если вы решите продать квартиру и закрыть кредит, денег останется мало.

Аренда. Если у вас не заключен договор аренды, собственник квартиры в любой момент может попросить вас съехать. Придется срочно искать другое жилье.

Преимущества

Ипотека. В недвижимость вкладывать всегда выгодно. После погашения ипотечного долга квартиру можно сдавать.

Аренда. Аренда дает мобильность и возможность свободно распоряжаться накопленными деньгами. Вы можете позволить себе летать в отпуск, не экономить на развлечениях и одежде.

Налоги

Ипотека. Ежегодно вам придется платить налог на имущество, размер которого со временем может только увеличиться.

Аренда. Вы их не платите. Это обязанность собственника.

Ремонт

Ипотека. Вам нужно следить за квартирой, ремонтировать её. В среднем косметический ремонт (при условии, что в квартире уже сделан капитальный) придется проводить раз в три года. Затраты составят от 30 000 рублей.

Аренда. За ремонт отвечает собственник, если нет иных договоренностей. Если что-то будет испорчено по вашей вине — придется компенсировать расходы самостоятельно. В противном случае собственник удержит необходимую сумму из депозита.

Немного математики

А теперь давайте посчитаем, что выгоднее — купить в ипотеку сроком на 5 лет или снимать жилье. Для расчетов берем семью с ежемесячным доходом в 80 000 рублей и накоплениями в 460 000 рублей. При таких условиях можно взять ипотеку и использовать имеющуюся сумму в качестве первоначального взноса. А можно арендовать жилье и имеющиеся накопления положить в банк под проценты. В этом случае предположим, что мы будем еще и ежемесячно пополнять банковский счет на 20 000 рублей.

Расчет сделали без учета возможной инфляции, так как спрогнозировать стоимость квадратного метра и аренды однокомнатной квартиры через пять лет сложно. Так, например, по данным аналитиков, за последние пять лет цена за «квадрат» уменьшилась. В 2017 году она составила 53 000 рублей (в 2012 году — 57 000 рублей), в то время как аренда «однушки» в нынешнем году осталась на прежнем уровне по сравнению с показателями пятилетней давности.

Как мы считаем

Средняя стоимость однокомнатной квартиры площадью 40 квадратных метров в Иркутске на начало мая 2017 года — 2 300 000 рублей. Средняя ставка по ипотечным кредитам — 11,8 %. Аренда той же «однушки», по данным объявлений сайта IRK.ru, обойдется в среднем в 14 000 рублей. А средняя ставка по вкладам составляет 7,29 %.

Предполагаемый доход семьи из двух человек в месяц — 80 000 рублей.
Накопления — 460 000 рублей.

Ипотека. Кредит на 5 лет. Первоначальный взнос — 460 000, ежемесячный платеж по ипотеке — 39 700 рублей.
Аренда. Вклад в банк под 7,29 % годовых: 460 000. Ежемесячные расходы: аренда — 14 000 рублей, пополнение вклада — 20 000 рублей.

Через 5 лет

Аренда
Аренда — 840 000 рублей.
Обязательные ежемесячные расходы — 34 000 рублей (пополнение вклада и аренда).
Сбережения — 2 083 963* рублей (из них вклад в банк — 460 000 рублей, дополнительные взносы — 1 180 000 рублей, доход — 443 963 рублей).

Ипотека
Ипотека — 1 840 000 рублей.
Обязательные ежемесячные расходы — 39 000 рублей.

Итог

При любых условиях выгодна, конечно, ипотека. Особенно сроком на 5 лет. Ведь в этом случае сумма переплаты будет сравнительно небольшая — в пределах 500 000 рублей. Однако это возможно только при стабильном доходе.

Если откладывать деньги в течение 5 лет даже с учетом вложения некоторой суммы на счет в банк под проценты, то полученных сбережений не хватит на покупку квартиры. Накопить на квартиру можно, но при более длительной аренде 10-15 лет. Впрочем, аренда позволит вам более свободно распоряжаться заработанными деньгами, вести комфортный образ жизни и не думать, как платить ипотеку, если лишитесь работы.

* Расчет был сделан при помощи калькулятор доходности вкладов

IRK.ru