Пожалуйста, отключите AdBlock.
Мы не просим большего, хотя работаем для вас каждый день.
наверх

Автомобиль в аренду или в кредит? Считаем расходы вместе с экономистом

Продолжаем познавательную рубрику «Финансовая грамотность». В этот раз речь пойдет об аренде автомобиля или его покупке. Разбираемся вместе с доктором экономических наук Надеждой Грошевой, в чем плюсы шеринга, выгодно ли это, что выбрать при покупке — автокредитование или кредит наличными.

Надежда Грошева — доктор экономических наук, декан Сибирско-американского факультета ИГУ. Входит в Общественный совет при Министерстве экономического развития Иркутской области. Является руководителем исследовательских проектов по развитию цифровой экономики. 15 лет занимается преподавательской работой. Имеет 20 лет опыта в финансовой сфере (главное финансовое управление Иркутской области, эксперт в проектах IMF, аудитор, аналитик в сфере государственно-частного партнерства).

Новая модель экономики – экономика совместного пользования – предлагает новые формы использования автомобилей – шеринг (от глагола to share – делиться). Человек выбирает, что именно ему надо – владеть машиной или просто доезжать из одного пункта в другой.

Для принятия решения используется простой критерий – стоимость одной поездки. Имеются в виду суммарные расходы на владение автомобилем в расчете на один проезжаемый километр в пересчете на год.

Если нужны короткие поездки и не очень часто – то сегодня можно использовать услугу «каршеринга» – фактически, альтернативного механизма аренды автомобиля. Отличие от обычной аренды – это возможность арендовать автомобиль поминутно, на час, или на поездку.

В центральных регионах России активно развивается «Яндекс.Драйв», «Делимобиль», BelkaCar и другие шеринговые сервисы. До Иркутска данный вид услуг в массовом виде пока не дошел, но это временное явление, скоро и у нас появится такой сервис.

Одно из преимуществ шеринга – это то, что вы не несете постоянные расходы, связанные с содержанием автомобиля – налог, страховка, техническое обслуживание, мойка, заправка, замена резины и ремонты. Еще одно возможное преимущество – если подключить функцию кэшбэк на услугу «Аренда автомобиля» (от 1 до 5% по картам различных банков), то стоимость аренды будет еще немного ниже.

На длительные, но не частые поездки можно использовать другую бизнес-модель - райдшеринг (поиск попутчиков). Популярный сервис – BlaBlaCar, и в Иркутске есть опыт его использования.

Проведем упрощенный расчет шеринга в сравнении с покупкой. Если у вас средний пробег автомобиля 15 тысяч километров в год и средняя скорость 30 километров в час (с учетом городских пробок), то автомобиль вы используете примерно 500 часов в год или 30 тысяч минут. При стоимости минуты 12 рублей в год (шеринговый тариф) вы потратите 360 тысяч рублей. В эту цену уже входит бензин.

У моей машины расход 11-12 литров на 100 километров, и в год на бензин я трачу около 75 тысяч рублей. Плюс около 10 тысяч рублей мойка, примерно 60 тысяч страховка, около 30 тысяч техобслуживание, примерно 24 тысячи за комплект шин, дополнительные расходы (налог, ремонты и так далее) – это около 200 000-240 000 в год. 

Если брать кредит на машину, при средней ставке кредита 15%, и сумме 1 000 000 рублей, проценты в год составят около 120 000 рублей (в зависимости от условий кредита). Кроме того, машина теряет в цене с каждым годом, и эти затраты тоже надо учесть в стоимости одной поездки. 

Поэтому при развитом рынке шеринговых услуг покупка автомобиля может стать невыгодной. Надо отметить, что производители автомобилей понимают реалии новой экономики, и либо сами предлагают автомобили в шеринг (как пример – Volvo Car Russia), либо предлагают «трехлетнюю» покупку – фактически, аренду автомобиля на три года с условием либо выкупа через три года (BuyBack), либо заключения нового «арендного» контракта.

О финансовых преимуществах такой схемы рассказал предприниматель Глеб Шуваев:
 
– Я задумался об открытии нового для Иркутска сервиса – долгосрочной аренды автомобилей вместо их продажи. Цель проекта – адаптировать существующие модели автоцентров к условиям экономики совместного пользования к концу 2020 года путем внедрения сервиса долгосрочной аренды автомобиля – «подписки». 

Оформляя «подписку», клиенты получат возможность владения новым автомобилем на три года с последующей заменой на другой новый автомобиль при продлении услуги. В предлагаемый пакет услуг будут входить страховой полис КАСКО, техническое обслуживание и обязательная мойка раз в месяц.

Сервис долгосрочной аренды автомобиля будет доступен исключительно для лиц старше 25 лет. Процедура заключения сделки проста – клиент предоставляет документы (паспорт, водительское удостоверение, СНИЛС и ИНН). По данным Бюро кредитных историй можно проверить его платежеспособность по уже существующим кредитам и кредитную историю.

Этап проверки займет несколько рабочих дней. После чего потенциальный клиент отправляется в автоцентр для согласования всех деталей по подписке и характеристик модели. Срок подписки фиксированный – три года.

Рассмотрим схему сделки на примере автомобиля Nissan Qashqai. Базовая цена машины – 1 500 000 рублей. По нашему опыту на эту модель техническое обслуживание и страховка будут обходиться в 65 000 рублей в год. Срок амортизации арендного автомобиля 5 лет, поэтому ежегодная потеря стоимости автомобиля – 300 000 в год. Плюс мойка – 12 раз в год, это около 12 000 рублей. То есть только «не кредитные» расходы в год составят 377 000 рублей.

Для сравнения проанализируем вариант покупки Nissan Qashqai в кредит. Рассмотрим кредит наличными от одного из банков по ставке 11,1% годовых (сразу скажу, многие банки вместо автокредита предлагают потребительский кредит или кредит наличными). Разница для клиента в нескольких принципиальных вопросах:

  • Первоначальный взнос. При автокредите вам надо внести определенную сумму самостоятельно (как правило, 20-30%). Банк страхует себя от невыплат кредита – если покупатель автомобиля перестает платить, банк выставляет машину на продажу – со скидкой, в пессимистическом варианте равной первоначальному взносу. Банк быстро вернет себе деньги, а покупатель машины останется ни с чем.

  • Обременения на автомобиль. При автокредитовании машина находится в залоге у банка, и продать ее не так просто. При потребительском кредите залога автомобиля нет.

  • Страховка. При автокредитовании КАСКО включено в сумму кредита, на него также начисляются проценты. При кредите наличными или потребительском кредите КАСКО не обязательно, однако в сумму включается «страховка от невыплаты» – на нее также начисляются проценты.

При автокредитовании существуют программы господдержки – однако они то действуют, то нет. Банки неохотно идут на автокредитование – а если и идут, то ставка может быть выше, чем по кредиту наличными, потому что при автокредитовании возникает вопрос проверки заемщика. Часто кредит одобряется без проверки, а риски заложены в процентную ставку и ликвидность автомобиля – залога (насколько банку нужно заниматься реализацией «своего» автомобиля при невыплате кредита).

Обычно автокредитование предлагают банки, аффилированные с производителем автомобилей, – например, «Тойота банк» для автомобилей Toyota и Lexus. При этом важно учитывать, что для производителя важнее продать автомобиль быстрее, чем держать его в шоу-руме, поэтому конгломерат производитель-банк предпочтет нести риски автокредита, чем иметь не проданный автомобиль.

Рассмотрим альтернативные затраты покупателя автомобиля на примере кредита наличными. Сумма кредита – 1 500 000 рублей, плюс обязательное страхование заемщика (от невозврата, то есть фактически снижение рисков банка) в сумме 300 000 рублей (50 000 рублей в расчете на год). Эта сумма прибавляется к сумме кредита.

При таком расчёте ставка кредитования составит 11,1%. Ежемесячный платеж 32 688 рублей. Выкупная стоимость на конец третьего года составит 700 653 рубля (остаточная стоимость кредита).

Для аренды базовый пробег автомобиля должен быть не более 15 000 километров в год. Аннуитетный платеж для клиента, перекрывающий все расходы арендодателя (в том числе на техническое обслуживание, компенсацию затрат на приобретение автомобиля, прибыль) составит 33 600 рублей при условии остаточной стоимости автомобиля в 520 000 рублей.

Следовательно, в нашем варианте клиент не платит проценты по кредиту, КАСКО, расходы на техническое обслуживание. «Переплата» за аренду по сравнению с процентными платежами по кредиту в год составит около 12 000 рублей, операционная экономия ежегодно – 65 000 рублей. Кроме того, почти 180 000 рублей клиент выигрывает при выходе из сделки через три года – выкупная стоимость на 180 000 рублей меньше, чем при погашении остатка кредита.

Если вы точно решили купить машину, то есть три схемы расчетов: «наличные», трейд-ин плюс наличные или кредит, и кредит.

Евгения Подьячих, руководитель отдела маркетинга дилерского центра КIA АГАТ-АВТО:
– За «наличку», то есть без использования трейд-ин или других программ, в том числе автокредитования, покупают машину не более 30%. Остальные – это либо чистый трейд-ин, либо трейд-ин и кредитование, либо чистое кредитование. Многие производители предлагают различные кредитные программы в партнерстве с банками.

Государство также субсидирует ряд программ. Например, есть госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Субсидия покрывает 10% от стоимости автомобиля российской сборки ценой до 1 500 000 рублей при покупке в кредит, если у покупателя есть двое несовершеннолетних детей или если до этого покупатель не регистрировал на себя автомобиль.

Павел Сыров, директор дилерского центра Лексус-Иркутск:
– Автокредитование на сегодняшний день пользуется большим спросом, поскольку является абсолютно безрисковым инструментом и для многих это возможность приобрести новый автомобиль, модель более высокого класса и с расширенной комплектацией или автомобиль мечты.

Кроме того, в кредит можно включить дополнительное оборудование, сервисные услуги и страхование. Предоплата по нему может быть от 20% от стоимости автомобиля, срок кредитования до семи лет, а досрочное погашение возможно уже с первого месяца.

Очевидно, что накопить на автомобиль в условиях инфляции и при постоянно растущих ценах на новые машины практически невозможно, поэтому привлечение кредитных средств для этой цели является оправданным. Единственный риск – ситуация, если у покупателя в течение кредитного срока снизится платёжеспособность, но и в этом случае банк предложит изменить параметры кредита или воспользоваться услугой трейд-ин.

Пишите в комментариях темы, о которых вам интересно узнать подробнее.

Иллюстрации Семёна Степанова

Загрузить комментарии
Фотография  из 
Закрыть окно можно: нажав Esc на клавиатуре либо в любом свободном от окна месте экрана
Вход
Восстановление пароля