Страсти по ОСАГО

Нарушение и наказание

Напомним, что 26 мая Банк России ограничил действие лицензии на осуществление страхования по  ОСАГО для общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах». Регулятор отметил, что нарушения законодательства со стороны страховщика носили массовый характер: автовладельцам не предоставляли скидку за безубыточность, необоснованно отказывали в заключении договора и навязывали дополнительные услуги. Только с 1 апреля по 25 мая в ЦБ поступило более 2,3 тысячи жалоб от граждан на действия Росгосстраха при заключении договоров ОСАГО. С начала года компании было выдано 385 предписаний, вынесено 78 постановлений о привлечении к административной ответственности.

Интернет пестрит публикациями удивленных журналистов, советами юристов и откровенно негативными отзывами автовладельцев, объединенными общей темой: в компании «Росгос­страх» невоз­можно заключить до­говор по ОСАГО без заключения дополнительного «доброволь­ного» договора страхования жизни — РГС «Фортуна Авто». Многие из этих статей и записей датированы (внимание!) 2013-м и 2014-м годами. Получается, проблема появилась не вчера и даже не в мае 2015-го.

На официальном сайте Росгосстрах сообщает: «Страховая защита „Фортуна Авто“ — надежное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев. Ситуация на дорогах по-прежнему остается небезопасной для всех участников движения — как для водителей, так и для пешеходов. Растет количество автомобилей, а вместе с этим — и число аварий. В связи с этим компания „Росгосстрах“ настоятельно рекомендует вам оформить страховку „Фортуна Авто“ в качестве дополнительной защиты здоровья водителя и пассажиров».

Корреспондент ИА «Иркутск онлайн» сама оказалась непосредственным участником ситуации, в которой страховщик «настоятельно рекомендует» второй полис. В одном из иркутских офисов 25 мая мне вместе с ОСАГО попытались оформить дополнительную страховку, стоимость которой превысила 1 000 рублей. На объяснение, что такая услуга мне не нужна, попросили вернуть оба полиса и обратиться в другую компанию. Благо, страховых на рынке много.

Чуть позже, уже по телефону и у специалистов другого офиса Росгосстраха я попыталась выяснить, можно ли ограничиться только ОСАГО. Там посоветовали не создавать себе сложностей: ведь в этом случае ждать проверки документов и оформления полиса придется до 30 дней. Как выяснилось, такой срок ожидания не противоречит законодательству, хотя с точки зрения потребителя выглядит как шантаж. Не секрет, что страховка обычно нужна «здесь и сейчас».

Я не сдавалась. Решила воспользоваться советом бывалых страхователей. На «хитрую» схему отреагировать также по-хитрому: согласилась оформить два полиса, а затем сразу же (это можно сделать в течение трех дней) начала писать официальное заявление об отказе от дополнительной страховки. Удивительно, но увидев, как на лист А4 ложатся первые строчки заявления, агент все же не стала тратить бланк на ненужный мне полис. Или это распечатанное сообщение с сайта пермского УФАС о том, что делать потребителю, если «Росгосстрах» навязывает дополнительную страховку, так подействовало?

А вот на просьбу пожилого мужчины, который общался с менеджером до меня, никто не отреагировал. Не хотел он с такой важной для него тысячей расставаться, но не нашелся, что ответить на убедительный аргумент: "Полисы продаются вместе, они «привязаны». На правовую дремучесть населения, видимо, и расчет. Остроты ситуации добавляет тот факт, что главным ее участником стала компания, лидирующая на страховом рынке России в целом и Иркутской области, в частности.

— В 2014 году «Росгосстрах» значительно прибавил в темпах роста продаж и увеличил свою долю на региональном рынке почти на 5% до 27,9%, — приводит данные собственного исследования Николай Кокорин, руководитель агентства автострахования 38каско.ру. Самым значимым фактором в росте продаж явилось то, что Росгосстрах принимал на страхование по ОСАГО практически все автомобили, в том числе и в сельской местности, от которых отказалось большинство страховщиков. В связи с этим выручка по ОСАГО в 2014 году выросла на 342 миллиона рублей, что составляет 90% общего роста объема продаж по всем видам страхования. События 26 мая показали: «лидер» не значит «неприкасаемый». Несмотря на масштабы Росгосстраха и разветвленную агентскую сеть, ограничения, введенные ЦБ, вступили в силу 27 мая.

Воспитательная мера

Регулятор пошел на крайние меры. Ситуация вызвала волнение у автовладельцев, однако большинство участников рынка не сочли ее критичной.

— Говорить о проблемах с нехваткой полисов ОСАГО преждевременно, — отметила Татьяна Егорова, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Иркутской области. — Даже если лицензия «Россгосстраха» не будет восстановлена в течение длительного периода, мы не предвидим сложностей с приобретением ОСАГО в краевых и областных центрах. С удаленными населенными пунктами вопрос, если он все же возникнет, может быть решен за счет усиления агентских сетей. В любом случае Центробанк не оставит данную проблему без внимания.

Однако, по мнению Татьяны Егоровой, ограничение лицензии традиционного лидера рынка — это серьезный сигнал всем страховщикам о намерении Центробанка жестко регулировать отрасль независимо от статуса игрока.

— Тем не менее, мы уверены, что ограничение носит временный характер, и что «Росгосстрах» в ближайшее время восстановит ситуацию, устранив все нарушения, — предвидела развитие ситуации эксперт.

Сам Центробанк, кажется, тоже был настроен на скорейшее урегулирование ситуации. «Наша мера введена на шесть месяцев, но это максимальный срок. Мы очень надеемся, что компания примет все необходимые меры для изменения бизнес-модели и улучшения качества взаимоотношений с клиентами», — сразу же заявил журналистам зампред ЦБ Владимир Чистюхин. В то же время представитель регулятора подчеркнул: «Речь идет не о формальном исправлении тех нарушений, о которых говорится в предписаниях. Это намного более широкие действия… Росгосстраху сделано очень серьезное предупреждение, так как он занимает очень значимое место на рынке и является фактически системно значимой компанией».

— Подобных Росгосстраху компаний нет и, думаю, больше не будет, — уверен Николай Кокорин. — В условиях снижения спроса на рынке автострахования развивать дорогостоящую сеть офисов и представительств в каждом населенном пункте России экономически нецелесообразно. Если бы не Росгосстрах, проблему пришлось бы решать за счет бюджета.

Укрощение строптивого

Для укрощения Росгосстраха потребовалось чуть меньше двух недель. Уже 29 мая состоялась встреча руководства страховой компании с руководством Центрального банка Российской Федерации, где Росгосстрах представил конкретный план мероприятий, направленных на преодоление ситуации, вызвавшей ограничение лицензии на продажу новых полисов ОСАГО.

Как в тот же день сообщила пресс-служба компании, на встрече были достигнуты договоренности о проведении комплексных мероприятий по улучшению качества оказываемых клиентам услуг на рынке ОСАГО. Регулятор выразил уверенность, что компания сможет выполнить одобренный план действий в кратчайшие сроки.

И вот, свершилось! 8 июня ЦБ возобновил действие лицензии ООО «Росгосстрах» на страхование по ОСАГО, объяснив снятие ограничений тем, что тем, что компания устранила нарушения порядка заключения договоров.

В официальном сообщении регулятора говорится и том, что Банк России намерен предложить Российскому союзу автостраховщиков внести изменения в правила профессиональной деятельности, чтобы повысить качество услуг по ОСАГО и информирования автовладельцев. По мнению Банка России, эта инициатива в совокупности с мерами, предпринимаемыми ООО «Росгосстрах» как крупнейшим страховщиком на рынке ОСАГО, позволит снизить напряженность в страховой отрасли в целом.

«При возникновении проблем с заключением договоров ОСАГО или с урегулированием убытков в страховых организациях Банк России рекомендует обращаться с жалобой в службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через Интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru», — напоминает ЦБ.

Что дальше? «Снизится ли напряженность» в страховом сегменте, как прогнозирует регулятор? Время покажет. А вот новые тарифы на ОСАГО, как рассказал представитель Росгосстраха, уже находятся в верхних границах коридора. Даже без навязанных полисов получится дороже, хотя раньше было «два по цене одного».

Судя по отзывам автовладельцев, не только Росгосстрах грешил навязыванием дополнительной услуги. Что делать, если чужой пример страховщика не учит? Комментирует юрист, адвокат Екатерина Вахненко:

— В наше время, к сожалению, нередки случаи нарушения законодательства о защите прав потребителей, в разной степени ущемляющие права покупателя. В частности, в моей практике имеется ряд успешно завершенных дел о признании недействительным кредитного договора в части оплаты заемщику установленной суммы за обслуживание ссудного счета.

Чаще всего потребители не обращают внимания на незаконно навязанные условия договора, предпочитая согласиться с предложенным вариантом. А между тем, навязывание дополнительных услуг незаконно. В соответствии с положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Попробовать отстоять свои права все же имеет смысл. В первую очередь необходимо попытаться объяснить работнику страховой компании незаконность навязывания. Если ссылки на закон не помогли, то следует поступить следующим образом: либо получить письменный отказ в заключении договора в целях дальнейшего обжалования, либо направить в страховую компанию по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения заявление с просьбой заключить договор, приложив копии документов.

В письме указать номер телефона и адрес, по которому страховщик может сообщить о принятом решении. В такой ситуации он не сможет проигнорировать заявление, поскольку договор страхования является публичной офертой. Возможно, страховщик оформит полис ОСАГО, испугавшись крупного штрафа: с августа 2014 года за необоснованный отказ от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования, предусмотрен штраф в размере 50 000 рублей. В противном случае действия страховщика можно обжаловать в Центральном банке РФ, Федеральной антимонопольной службе, прокуратуре, суде.

Ольга Брайт, ИА «Иркутск онлайн»